Análisis: Tarjetas de Crédito y la Trampa del 28% en Panamá en 2025

Según un informe reciente de la Superintendencia de Bancos de Panamá, más del 60% de los residentes en Ciudad de Panamá utilizan tarjetas de crédito como principal medio de financiamiento, una tendencia que ha ido en aumento en los últimos años. En este contexto, las Tarjetas de Crédito: La Trampa del 28% se han convertido en un tema de creciente preocupación para la población.

El principal problema radica en la alta tasa de interés anual que muchas entidades financieras cobran, superando el 28%. Esta cifra, vigente desde 2024 y proyectada para mantenerse en 2025, afecta directamente el bolsillo de los panameños, quienes cada vez se enfrentan a deudas más difíciles de pagar. Muchos ciudadanos sienten que el costo de financiarse con tarjetas de crédito se ha vuelto insostenible, generando inquietud y desconfianza.

Este artículo analizará en detalle cómo funcionan las Tarjetas de Crédito: La Trampa del 28% en Panamá durante 2025, explicando las implicaciones reales para los consumidores y ofreciendo recomendaciones prácticas para tomar decisiones financieras más informadas en el contexto actual.

El panorama actual de las tarjetas de crédito en Panamá

En 2025, Tarjetas de Crédito: La Trampa del 28% sigue siendo un dolor de cabeza para miles en Panamá, especialmente en áreas como San Miguelito y Colón, donde el acceso a financiamiento es crucial para la mayoría. Según datos del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) actualizados en marzo de este año, el límite de endeudamiento recomendado no debe superar el 28% de los ingresos netos. Esta regla, pensada para evitar sobreendeudamientos, paradójicamente se ha convertido en una trampa que restringe el acceso al crédito y limita la capacidad de consumo de muchas familias.

El Ministerio de Salud (MINSA) ha reportado que el estrés financiero derivado de esta limitación afecta la salud mental de los ciudadanos, un tema poco abordado en los medios. Además, la Caja de Seguro Social (CSS) señala que los trabajadores formales, quienes presentan planillas regulares, son los principales afectados, ya que su capacidad crediticia se calcula estrictamente con base en estos parámetros, sin considerar gastos adicionales como educación o transporte.

Para quienes viven en la capital, como en el corregimiento de San Felipe, el problema es aún más grave debido a los altos costos de vida y la inflación que, según el Instituto Nacional de Estadística y Censo (INEC), ha superado el 4.8% en lo que va del año. Esto hace que el 28% se quede corto frente a la realidad económica de muchas familias panameñas.

¿Qué puede hacer usted? Primero, revise detalladamente su planilla de ingresos y gastos para identificar si realmente cumple con la regla del 28%. Segundo, consulte con su banco o institución financiera alternativas de crédito que consideren su situación particular. Finalmente, acuda a las oficinas del MEF o CSS para solicitar asesoría financiera personalizada. Recuerde que entender este límite no es solo cuestión de números, sino de equilibrio para evitar caer en la sobrec

Causas y factores detrás de la trampa del 28%

En 2025, la situación financiera en Panamá vuelve a poner en jaque a miles de usuarios de tarjetas de crédito, atrapados en la conocida «trampa del 28%». Según datos recientes del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), el endeudamiento promedio de los panameños con tarjetas de crédito supera el 30% de sus ingresos mensuales, rebasando la recomendación oficial del 28%. Esta cifra es especialmente preocupante en áreas como San Miguelito y Colón, donde el acceso al crédito es alto, pero la educación financiera, por desgracia, sigue siendo limitada.

Contexto actual y cifras clave

El Banco Nacional de Panamá informó en marzo de 2025 que la tasa de interés promedio para tarjetas de crédito ronda el 26%, y el pago mínimo exigido puede extender la deuda por años, incrementando los montos originales. En la capital y en David, esta realidad se traduce en un círculo vicioso para muchos, quienes ven impactado su presupuesto familiar y la capacidad para cubrir gastos básicos, reflejado en un aumento del 15% en consultas por asesoría financiera en la Caja del Seguro Social (CSS) a principios de este año.

El impacto ciudadano y las dificultades del trámite

Para usted que vive en Panamá, entender que el pago mínimo no es efectivo para salir de deudas es vital. Muchos usuarios, tras obtener su cédula y planilla, acceden a créditos sin asesoría suficiente, lo que agrava su situación. Además, los trámites para renegociar deudas o solicitar planes de pago flexibles suelen ser engorrosos y poco claros en instituciones financieras locales, agravando el estrés

Impacto económico en los usuarios panameños

En 2025, las tarjetas de crédito mantienen su protagonismo en la economía panameña, pero bajo una sombra poco discutida: la trampa del 28%. Esta cifra representa el límite recomendado por la Superintendencia de Bancos para que los intereses y pagos mensuales no excedan el 28% de los ingresos del usuario. Sin embargo, en ciudades como Panamá y Colón, muchos consumidores ya superan ese umbral debido a la inflación y al aumento del costo de vida, según datos recientes del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) al cierre de marzo.

El problema es palpable en sectores populares donde el salario promedio apenas supera los B/.400 mensuales, mientras que las cuotas de tarjetas llegan a consumir hasta B/.150 o más. Según el informe de la CSS de abril 2025, el endeudamiento de los panameños ha crecido un 12% en el último año, reflejando una dependencia peligrosa en el crédito fácil.

Impacto en la vida cotidiana

En áreas como San Miguelito, donde la cédula y la planilla son documentos esenciales para acceder a créditos, las familias enfrentan atrasos en pagos y riesgos de reportes negativos en centrales de riesgo. El Ministerio de Salud (MINSA) ha alertado sobre el estrés financiero que afecta la salud mental y física de la población vulnerable.

Regulación y medidas oficiales

La Superintendencia de Bancos implementó en enero de 2025 nuevas directrices para limitar el sobreendeudamiento, pero la fiscalización sigue siendo un reto. Las entidades financieras deben informar claramente sobre tasas y condiciones, pero según testimonios recogidos en David y Panamá, la información sigue siendo confusa para muchos usuarios.

Respuestas institucionales y medidas adoptadas

En Panamá, el uso de tarjetas de crédito sigue creciendo, pero con ello aumenta también la preocupación por la conocida “Trampa del 28%”. Según datos del Banco Nacional de Panamá a marzo de 2025, el límite recomendado para el pago mensual de las tarjetas no debe superar el 28% de los ingresos netos del usuario. Sin embargo, muchos panameños, especialmente en áreas como San Miguelito y Arraiján, enfrentan dificultades para mantener este equilibrio debido a gastos imprevistos y al incremento en tasas de interés, que actualmente promedian 30% anual, según la Superintendencia de Bancos.

El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) y la Dirección General de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia han alertado sobre la falta de educación financiera, factor clave en el sobreendeudamiento. Usuarios en Colón y Panamá Oeste reportan que la presión de cuotas y pagos con cédula hacen que tramitar un planilla para refinanciar sus deudas sea un proceso tedioso y lento.

Además, la Caja de Seguro Social (CSS) indica que muchos trabajadores formales ven afectado su salario debido a descuentos automáticos para pagos de tarjetas, limitando su acceso a servicios básicos y aumentando la vulnerabilidad económica.

Implicaciones futuras para consumidores y comercios

En 2025, Tarjetas de Crédito: La Trampa del 28% sigue siendo un dolor de cabeza para muchos panameños, especialmente en áreas como San Miguelito y La Chorrera. Según datos recientes del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), el 28% se ha convertido en un límite que condiciona el acceso al crédito y, en muchos casos, ahoga la liquidez familiar. Esta tasa, que inicialmente buscaba regular el endeudamiento, en la práctica ha generado un efecto contrario, afectando el consumo y la capacidad de pago de quienes dependen de la banca para gastos cotidianos.

La Dirección General de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (ACODECO) ha reportado un aumento del 12% en quejas relacionadas con cobros excesivos y falta de transparencia en las condiciones de las tarjetas, especialmente en sectores populares donde la educación financiera es limitada. En Panamá Oeste y Colón, por ejemplo, la situación es crítica debido a la alta informalidad laboral y a la dificultad para presentar planillas que certifiquen ingresos estables.

El siguiente cuadro muestra un comparativo actualizado de tasas de interés y límites máximos permitidos:

El Ministerio de Salud (MINSA) también ha alertado sobre el impacto indirecto que esta trampa financiera genera en la salud mental de los ciudadanos, debido al estrés constante que provoca el manejo de deudas con tasas elevadas y condiciones rígidas. A pesar de la existencia de regulaciones, la realidad es que el control efectivo

Para mantenerse informados sobre las decisiones relacionadas con las tasas de interés y las posibles modificaciones en las políticas de las tarjetas de crédito, los ciudadanos de Panamá deben estar atentos a los comunicados oficiales de la Superintendencia de Bancos de Panamá, que se publicarán en su sitio web antes del 15 de febrero de 2025. Se recomienda revisar periódicamente sus actualizaciones y consultar con las instituciones financieras locales para entender cómo afectarán estos cambios a sus finanzas personales. Además, puede acudir a las oficinas de atención al cliente en su distrito para solicitar asesoría personalizada y aclarar dudas sobre las tasas y condiciones actuales.