A menudo vemos estos gráficos que nos dicen con bastante precisión qué proporción de nuestros ingresos debería dedicarse al ahorro y qué proporción al gasto en placer. ¿Son estas reglas útiles, universales o más bien provocan ansiedad?
“Tener una báscula te permite saber en unos segundos si cumples ciertos criterios”, afirma Béatrice Bernard-Poulain, autora del libro ¡Cuesta aún más ser adulto!.
La regla 50-30-20 es muy común, probablemente porque es súper sencilla.
Los ingresos deben dividirse en tres porciones del pastel: la mayor (50%) se reserva para las necesidades básicas, el alquiler (o hipoteca), los alimentos, las cuentas corrientes, los seguros y el transporte. Los ahorros representan el 20%, lo que incluye la creación de un fondo de emergencia y el pago de deudas, si las hubiera. Finalmente, hay un generoso 30% que está ahí para otros gastos no esenciales, que van desde vacaciones hasta salir a cenar.
Las personas que tienen un buen control de sus finanzas pueden encontrar estas escalas infantiles e infantiles, pero para alguien que siempre posterga el presupuesto, puede ser una forma de romper el hielo.
“Cuando quieres hacer tu presupuesto por primera vez, cuando nunca te has tomado el tiempo de revisar tus finanzas, a menudo te sientes abrumado”, continúa el autor. Hay tantas cosas que creemos que tenemos que hacer. Luego, nos comparamos con nuestros vecinos y creemos que todos los demás han entendido muchas cosas que nosotros aún no hemos entendido. »
Según ella, tal ejercicio lleva inevitablemente a una reflexión sobre las finanzas y la gestión presupuestaria, lo que no puede ser malo.
“Puede convertirse en una motivación positiva”, continúa Béatrice Bernard-Poulain. En cambio, si vemos que es estrés más que otra cosa, debemos referirnos a nuestras cifras, a nuestra realidad. »
Angela Iermieri, planificadora financiera de Desjardins Wealth Management, también nos recuerda que nuestros presupuestos deben ser realistas. “Si seguimos estándares como 50-30-20 y no nos funciona, nos desmotivaremos. Los estudios lo demuestran: una vez que las personas no están motivadas, paran, lo dejan de lado, como cualquier otra cosa que intentas hacer de repente. »
En pocas palabras: administre sus finanzas de la manera que mejor funcione para usted. Si tu hermano es especialista en bolsa, hazle mucho bien. Si tienes que empezar con un gráfico de barras para ordenarlo todo no es problema, incluso puede resultar muy útil para ver tus gastos de una forma muy gráfica.
“Dicen que hay que invertir en ETF, que hay que tener la tasa de interés más baja sobre la deuda. Todo esto es cierto y súper importante, pero cuando hablamos con las partes interesadas de las organizaciones comunitarias y la gente del campo, nos damos cuenta de que la base sigue siendo el presupuesto”, especifica de entrada el director del Laboratorio de Educación asesor financiero de HEC Montreal. Philippe D’Astous, que señala que la mitad de los canadienses no lo hacen.
Dice que, ya sea que tenga deudas o no, tenga 32 o 67 años, comprender a dónde van sus gastos es una buena práctica.
Todas las aplicaciones disponibles (y hay muchas, especialmente las de entidades financieras) facilitan la segmentación de gastos.
Philippe D’Astous aconseja echar un vistazo a la herramienta de planificación presupuestaria de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá. Crea un retrato de nuestros gastos por categoría y nos permite comparar nuestra situación con la del “canadiense medio” con un perfil similar al nuestro.
“No queremos decir que el canadiense medio tenga la respuesta correcta”, advierte Philippe D’Astous, “pero sí, nos gusta comparar. »
Y si nos preocupan estas diferencias, es muy probable que se conviertan en motivo de reflexión.
“No todo el mundo tiene las mismas ideas, porque no todos tenemos los mismos proyectos ni los mismos objetivos”, quiere señalar Philippe D’Astous. Alguien que tiene 25 años y quiere convertirse en propietario de una vivienda dentro de 10 años tendrá una porción de ahorros mucho mayor que otra persona. »
Lo mismo ocurre con aquellos que aspiran a jubilarse a los 45 años y que destinan gran parte de sus ingresos al ahorro.
«Por supuesto que hay reglas básicas», dice. Está bien tener referencias, pero hay que entender que hay situaciones especiales. »
En este buffet de consejos y métodos, Philippe d’Astous advierte que si hay algo que debemos evitar son los discursos moralizantes que imponen una regla universal y nos hacen querer juzgar a nuestro prójimo.
Si no puedes poner todo en cajas, es bueno tener referencias en finanzas personales. Un ejemplo, el máximo a dedicar a tu préstamo hipotecario. “Cuando alguien quiere comprar una casa, hay máximos que hay que respetar”, afirma la planificadora financiera Angela Iermieri.
La vivienda no debe exceder el 32%, 34% o 36% de los ingresos brutos, según los ratios utilizados.
Angela Iermieri también cree que la planificación financiera y el ahorro son acciones muy personales. “Pero puedes ir con un mínimo: empezar con el 10% de los ingresos netos, si puedes alcanzarlo. […] En cambio, si alguien tiene un objetivo o proyecto a corto o mediano plazo, tendrá que trabajar duro. »
La misma lógica se aplica al fondo de emergencia: a menudo estimamos esta reserva en el equivalente de tres a seis meses de gastos. “Empecemos por los tres meses”, afirma Angela Iermieri, que quiere quitar presión a quienes ven esta reserva como un objetivo inalcanzable.
Según este planificador, analizar tus gastos también te permite ver qué va mal. Lo cual es una gran cosa.
Es difícil fijar un plan financiero en piedra: si finalmente saldamos una deuda estudiantil, tal vez podamos darnos el lujo de tomarnos unas vacaciones este año. Por el contrario, a veces tenemos que reducir el gasto en placer, devanándonos un poco los sesos para mantener el mismo nivel de vida reduciendo las salidas especialmente caras.
La planificación es a menudo un proceso de prueba y error. “Aporto el 10% y lo intento durante seis meses”, ilustra Angela Iermieri. Si encuentro que va bien, sigo o aumento; Si es demasiado, haremos otra cosa. »
El planificador financiero aconseja hacer revisiones del presupuesto cada vez que cambia la vida, ya que las situaciones familiares, personales y profesionales influyen mucho en las categorías de gasto y ahorro.
Para algunas personas, no existe ninguna posibilidad de que los gastos básicos representen el 50% de los ingresos.
Si su situación no se corresponde en absoluto con los modelos propuestos, pida consejo, aconseja Béatrice Bernard-Poulin. “Una vez que hayas puesto los números en papel, lo mejor que puedes hacer es buscar asesoramiento profesional. » Especialmente si los hallazgos son preocupantes.
“Cuando tengas dificultades, puedes pedir ayuda a un asesor financiero o a ACEF”, afirma también Angela Iermieri.
