Uno de los conceptos un tanto nebulosos en finanzas personales es el de riqueza.
¿Eres rico porque ganas un gran salario? ¿Porque vivimos en una casa grande? ¿Porque conducimos vehículos europeos y enviamos a nuestros hijos a escuelas privadas?
Hace muchos años, los investigadores estadounidenses Thomas Stanley y William Danko quisieron estudiar los hábitos de las personas que tenían un patrimonio neto (activos menos deuda) de más de un millón de dólares. Querían saber cómo trabajaban, gastaban y ahorraban los estadounidenses millonarios.
Para realizar su estudio, hicieron lo que todos hubiéramos hecho: viajaron por todo Estados Unidos para conocer gente que vivía en barrios exclusivos.
Pero descubrieron algo extraño.
La riqueza, escriben los autores, no es lo mismo que los ingresos. La persona que tiene grandes ingresos, pero los gasta todos, no se hace rica.
Stanley y Danko se dieron cuenta de que la mayoría de los millonarios estadounidenses viven en barrios de clase media. La mayoría de las veces conducen Ford o Toyota, vehículos que se pagaron en efectivo y que tienen algunos años de desgaste. La mayoría de ellos no posee barco y muy pocas joyas de valor.
«La mayoría de los millonarios viven muy por debajo de sus posibilidades», escriben Stanley y Danko. Desafortunadamente, la mayoría de la gente cree que están imitando a los ricos al gastar inmediatamente cada afluencia inesperada de dinero. »
Te veo venir. “Sí, pero ¿estrellas del deporte? Esta gente está ganando millones. Ellos son ricos ! »
No necesariamente.
Para explicarlo me gusta utilizar la analogía del balde y el acueducto.
Ganar un salario significa usar un balde para ir a buscar agua al río. Si ganas un gran salario, puedes llevar mucha agua en tu balde. Y si ganas un salario pequeño, tu balde no es muy grande y llevas poca agua.
Enriquecerse es construir un acueducto. Una vez terminado tu acueducto, ya no tendrás que moverte: el agua vendrá hasta ti.
Varias estrellas del deporte cargan enormes cubos de agua. Pero pocos se toman la molestia de construir un acueducto.
Un artículo de Sports Illustrated informó hace varios años que el 78% de los jugadores de la NFL y el 60% de los jugadores de la NBA enfrentan serias dificultades financieras después de retirarse. Por qué ?
Los jugadores sobreestiman la duración de su carrera profesional, que a menudo termina al cabo de unos años. Subestiman su factura fiscal. Tienen predilección por los gastos muy visibles (casas, vehículos, etc.), invierten mal y, a menudo, experimentan dificultades financieras tras un divorcio.
El año pasado, el portero de los Golden Knights, Robin Lehner, y su esposa se declararon en quiebra en Nevada, alegando que debían 50 millones de dólares a más de 50 acreedores.
Sin embargo, tres años antes, Lehner firmó un contrato de cinco años y 25 millones de dólares con los Caballeros. ¡Debería haber sido rico!
Pero el gusto por el lujo (incluida una colección de serpientes raras valorada en 1,2 millones) y las inversiones que fracasaron diezmaron su fortuna.
El estilo de vida es fácil, eso es lo que vemos. La riqueza es más difícil, es lo que no vemos.
En The Way to Wealth, su libro publicado en 1758, el inventor y político autodidacta Benjamin Franklin escribió:
“El camino hacia la riqueza, si uno desea recorrerlo, es tan simple como el camino hacia el mercado. Todo se reduce a dos palabras: industria y frugalidad. No pierda su tiempo ni su dinero, pero aproveche ambos al máximo. El que honestamente obtiene todo lo que puede y ahorra todo lo que puede ahorrar, ciertamente se hará rico. »
De hecho, a partir de los veinte años hacemos todo lo contrario. Estamos aumentando nuestro estilo de vida más rápido que nuestros ingresos. Y así, aunque nuestros ingresos se duplican y triplican con el tiempo, el estrés financiero nunca desaparece. Al contrario, está aumentando.
La única forma de romper este ciclo es tener una conversación sincera con tu ego.
El autor financiero Andrew Hallam tiene una buena definición de riqueza. «Si posees inversiones que te pagan un ingreso cada año sin trabajar que es el doble del ingreso medio donde vives, eres rico», escribe en su libro Millionaire Expat.
Si seguimos la regla del 4%, que muestra que podemos desembolsar el 4% anual de una cartera de inversiones financieras diversificadas sin correr el riesgo de quedarnos sin dinero durante 30 años, esto significaría que necesitaríamos activos financieros (excluyendo por tanto la residencia principal). ) de 2,9 millones de personas consideradas ricas en Quebec según esta definición.
¿Qué podemos aprender de la diferencia entre ingreso y riqueza?
Noto que nuestro ojo es una guía muy pobre para determinar la salud financiera de alguien. El acceso al crédito para cosas como un vehículo, mejoras en el hogar y viajes hace que “parecer rico” sea más fácil hoy que en cualquier otro momento de la historia.
Además, la riqueza suele ser más difícil de conseguir para un abogado que para un fontanero. Por qué ? Porque el abogado puede sentir la presión de “mantener las apariencias”. Coche de lujo, chalet, restaurantes, tutor para los niños: todo esto consume gran parte de los ingresos.
El fontanero no tiene por qué guardar las apariencias. A nadie le importa su casa ni su vehículo. Esto le da la oportunidad de ahorrar una mayor parte de sus ingresos. Y potencialmente hacerse rico más rápido y tener mucha más flexibilidad en su carrera y, en última instancia, experimentar menos estrés financiero.
El autor Morgan Housel lo resumió cuando escribió: «Cuando la mayoría de la gente dice que quiere ser millonaria, lo que realmente quieren decir es ‘Me gustaría gastar un millón de dólares’. Lo cual es literalmente lo contrario de ser millonario. »
