Advertencia: La lectura de esta sección puede provocar emociones intensas. Un compañero de trabajo dijo que ella lo hacía sentir «mal». No está muy lejos de lo que me provoca a mí también.
En resumen, proceda bajo su propia responsabilidad.
Dicho esto, déjame contarte la historia de la pareja con 14 millones de RRSP.
El mes pasado recibí un mensaje de un lector al que llamaré Michel. Me explicó que muchas personas de su entorno no creían en las virtudes del plan registrado de ahorro para el retiro (RRSP).
“Para ellos, el RRSP es una estafa, porque algún día pagas impuestos”, escribe. No hablamos de nuestras finanzas con nuestros familiares y amigos, para no despertar envidias y comentarios maliciosos. Pero tenemos más de $14,700,000 en nuestras cuentas RRSP que continúan creciendo libres de impuestos. »
Pensé que era un error tipográfico. No hay ningún error tipográfico.
Michel me envió sus declaraciones. Pasé una hora hablando por teléfono con él. Todo coincide, hasta el dólar.
¿Cómo llega una pareja a tener más de 14 millones en RRSP? ¿Michael y su esposa ganaron la lotería? ¿Recibieron una megaherencia? ¿Se resbaló en un piso mojado en Walmart? ¿Vendieron su empresa a Microsoft?
Me gustaría decirles que este es el caso. Pero no.
Sólo aplicaron al pie de la letra las ideas que comparto aquí con una regularidad conmovedora (o preocupante, según): gastaron menos de sus ingresos. Invirtieron en inversiones diversificadas. Ignoraron a los pronosticadores económicos. Y dejaron que el tiempo hiciera su trabajo.
«No hicimos nada extraordinario», afirma Michel.
En concreto, él y su esposa, que trabajaban por cuenta propia sin un plan de pensiones del empleador, contribuyeron el máximo a sus RRSP cada año desde 1987 hasta 2010.
“En 1987, podríamos hacer una contribución anual máxima de 7.500 dólares cada uno. Estos montos aumentaron gradualmente, llegando a $22,000 cada uno en 2010”.
Por lo tanto, cada cónyuge invirtió $15,650 en ingresos antes de impuestos por año en promedio durante 23 años en el RRSP. Esto da como resultado un promedio de $43 en ingresos invertidos por persona por día.
A partir de 2010, Michel y su esposa ya no invirtieron ni un centavo: se jubilaron. Desde entonces, la pareja ha vivido gastando sus inversiones fuera de los RRSP.
Cómo es posible ?
Ésta es la magia del interés compuesto.
RBC Wealth Management se ocupa desde hace mucho tiempo de las inversiones de la pareja. Pero, desde 2010, Michel los gestiona él mismo.
Michel ha invertido en Apple, Berkshire Hathaway, Google, Walmart, Amazon, Meta, Royal Bank, Power Corporation y Toronto Dominion, entre otras.
Su cartera contiene muchas de las empresas más importantes del S.
Michel ha logrado una rentabilidad media de aproximadamente el 12 % anual sobre sus inversiones desde 2010.
Y un 12% anual durante 14 años lleva de 3 millones a más de 14 millones.
El crecimiento puede parecer irreal. Pero el rendimiento compuesto anualizado del S
El inversor de 59 años se declara indiferente a las caídas bursátiles, que redujeron (temporalmente) el valor de su cartera a la mitad en 2008 y a un tercio a principios de 2020.
“En un RRSP, ¿por qué preocuparse por las caídas? Este no es dinero para pagar las compras de mañana: es dinero para mucho más tarde. Lo mejor es tener paciencia”, afirma.
La idea de invertir en sus RRSP surgió de su suegro.
“El padre de mi esposa nos dijo: ‘Invierta siempre todo lo que pueda en RRSP’. Eso es lo que hicimos. Es accesible para mucha gente: si hubiéramos aportado la mitad del dinero, tendríamos 7 millones en lugar de 14. O 3,5 millones si hubiéramos aportado una cuarta parte. Pero es el mismo principio. »
Maximizar el RRSP no le impidió vivir. “Hemos viajado, tenemos un hogar cómodo. Pero preferí conducir mi Honda Accord en excelentes condiciones en lugar de comprar un Acura de 70.000 dólares. Esos 70.000 dólares valdrían hoy 2 millones de dólares. »
La mayoría de los quebequenses no están interesados en las inversiones, señala Michel, que aprendió leyendo diferentes libros a lo largo de los años.
“La gente a veces tiene 10.000 o 20.000 dólares para invertir, pero no sabe cómo hacerlo. Sería sencillo, pero el punto no está ahí. La gente pasa 50 horas leyendo antes de comprar un bebé de 50 dólares en Amazon. Pero muy pocos van a dedicar 50 horas a aprender a invertir dinero. »
Hoy, Michel y su esposa llevan su vida ideal. Hacen mucho deporte y pasan parte del año al sol.
¿Michael se arrepiente de algo? » No. Pero si empezara de nuevo hoy, compraría fondos cotizados en bolsa (ETF) indexados. Es fácil de seguir y las tarifas de gestión son prácticamente nulas. »
¿Qué consejo le gustaría dar a las personas que empiezan hoy su carrera?
Lo más impresionante de la historia de inversiones de Michel y su esposa es que apenas comienza.
Sus RRSP podrían valer 30 millones de dólares cuando necesiten convertirlos en un Fondo Registrado de Ingresos de Jubilación (RRIF) a los 71 años en poco más de una década, suponiendo un rendimiento conservador del 6% anual de ahora en adelante.
“Esto significa que tendremos que desembolsar 1,6 millones del RRIF en el primer año, según el desembolso mínimo obligatorio. Entonces las cantidades aumentan. »
A partir de los 80 años habrá que desembolsar 3 millones al año.
La esposa de Michel tiene problemas para ver cómo esto es posible.
«Es casi más allá de la comprensión», dice.
No es fácil leer eso, ¿verdad?
Estabas advertido.
Dicho esto, no os dejéis deslumbrar demasiado por estas cantidades. Michel y su esposa invirtieron más dinero que el promedio. Tienen una mayor tolerancia al riesgo, pagan menos comisiones y tienen un mejor comportamiento inversor que casi todos los demás. Y sus dólares han estado trabajando para ellos en los mercados durante casi 40 años; es normal ver cantidades elevadas. De hecho, lo contrario habría sido sorprendente.
Lo importante es empezar.
