Francis, de 38 años, llegó a Quebec en 2017 y se gana muy bien la vida como ingeniero. Sin embargo, quiere dejar su trabajo pronto para aceptar un trabajo que realmente le apasiona, pero que le paga poco. Ahora busca soluciones para poder concentrarse en su nuevo trabajo sin preocuparse por sus finanzas. Le interesa el método FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Anticipada), que tiene como objetivo reducir radicalmente sus gastos para ahorrar mucho dinero, invertirlo, luego jubilarse anticipadamente y vivir de sus beneficios. Sin contar su propiedad, quiere tener 1 millón de dólares en inversiones, luego obtener un rendimiento promedio del 4% y vivir con alrededor de 40.000 dólares al año. Espera llegar allí en 2031, a los 45 años. Francisco primero se pregunta si su proyecto es realista.
Además, se pregunta si debería liquidar su hipoteca para deshacerse de su deuda y del riesgo de fluctuaciones de tipos. «Pero eso haría que mis ingresos pasivos dependieran totalmente de los mercados financieros», señala. Mi otra opción sería invertir en bienes raíces para diversificar mis ingresos pasivos con ingresos por alquiler, por ejemplo comprando un chalet. Pero esto aumentaría significativamente mi deuda y me expondría aún más a las fluctuaciones de tipos, además de tener que gestionar el alquiler. Qué opinas ? »
En primer lugar, Hadi Ajab, planificador financiero independiente y representante del ahorro colectivo adscrito a PEAK Investment Services, desea felicitar a Francis. « C’est certain que son salaire est élevé, environ 130 000 $ net, mais on voit qu’il a le contrôle sur ses dépenses et une excellente discipline, ce qui lui permet d’épargner une somme substantielle chaque année, affirme-t -Él. Francis es un buen candidato para FIRE. »
Hadi Ajab también señala que cada vez más personas están interesadas en este movimiento. “Mientras que tradicionalmente aspiramos a una tasa de ahorro de alrededor del 10 o 20% de los ingresos brutos de la persona, con FIRE aspiramos a entre el 50 y el 70%”, explica. Para lograrlo, hacemos lo contrario de lo que hace la mayoría de la gente: priorizamos el ahorro y luego el gasto. »
Antes de ver si Francisco podrá dejar su cargo sin miedo dentro de siete años, Hadi Ajab sugiere primero algunos ajustes. Al mirar la lista de inversiones de Francisco, se dio cuenta de que necesitaba tener más en cuenta los impuestos. Porque de sus 127.000 dólares de inversiones no registradas, más de 100.000 dólares ganan intereses, como certificados de inversión garantizados, bonos de ahorro del gobierno y ciertos tipos de fondos.
«Sin embargo, los intereses están sujetos al 100% a impuestos», subraya el planificador financiero. Podría recuperar varios miles de dólares cambiando a inversiones que proporcionen ganancias de capital o dividendos que estén menos sujetos a impuestos. Si valora sus inversiones que devengan intereses debería tenerlas en su RRSP o TFSA, ya que los importes crecen libres de impuestos. »
Hadi Ajab ve otro problema en el TFSA, que contiene acciones estadounidenses.
Esto es tanto más importante cuanto que Francisco tiene un rendimiento negativo en su TFSA. “Llegó a Canadá en 2017, por lo que su margen de contribución es de 48 500 dólares y maximizó su TFSA”, señala Hadi Ajab. Ahora, tiene $48,300 en esta cuenta en este momento. Debe elegir inversiones que le permitan obtener una rentabilidad media positiva, respetando sus objetivos. »
El planificador financiero también ve que Francis tiene $50,700 en espacio de contribución no utilizado del RRSP. “Lo invito a utilizarlos ahora echando mano de sus ahorros no registrados”, afirma. Esto le permitirá reducir considerablemente su renta imponible, por lo que tendrá una devolución de impuestos de aproximadamente $26.000 en 2025 que también podrá invertir en su TFSA y en sus ahorros no registrados, teniendo en cuenta los impuestos. »
Actualmente, Francisco tiene alrededor de 305.000 dólares invertidos. Con estas estrategias propuestas por Hadi Ajab, dispondrá de unos 434.000 dólares el próximo año. «Es importante y es importante hacer esta limpieza para tener un buen comienzo», dice.
Ahora veamos si el objetivo de inversión para 2031 es realista. En primer lugar, debido a una inflación de alrededor del 2,5% anual, 1 millón hoy corresponderá a 1.190.000 dólares en 2031. Hadi Ajab sugiere, por tanto, añadir 190.000 a su objetivo.
“En su situación actual, teniendo en cuenta lo que el empleador invierte en su RRSP, calculé que puede ahorrar aproximadamente 86.000 dólares al año reinvirtiendo también sus reembolsos de impuestos”, dice Hadi Ajab. Por lo tanto, llega a 1.190.000 dólares para 2031 con un rendimiento del 5%. »
Sin embargo, si tiene un rendimiento del 4%, Francis tendría que poder ahorrar $95.000 más durante estos siete años, reduciendo así sus gastos en $9.000 por año. “Le aconsejo que intente seguir ambas estrategias al mismo tiempo: aspirar a una rentabilidad media del 5 % y reducir sus gastos para asegurarse de alcanzar su objetivo”, afirma Hadi Ajab.
En cuanto a la amortización de la hipoteca, en opinión del planificador financiero no hay prisa por el momento, ya que el tipo de interés es del 1,79%. Pero cuando llegue el momento de renovarlo en 2026, le aconseja comparar el tipo del préstamo hipotecario ofrecido con lo que obtiene como tasa de rentabilidad neta media de sus inversiones.
“Así que si Francisco tiene una tasa de retorno del 5%, pero la mitad se destina a impuestos, entonces le quedaría un retorno del 2,5%”, dice Hadi Ajab. Si la tasa de su hipoteca es del 5% de interés, entonces podría ser una buena idea retirar algunos de sus ahorros no registrados para reducir su hipoteca y luego liquidarla lo más rápido posible. »
Por otro lado, salir de tus inversiones para pagar tu deuda más rápidamente tendrá un efecto en alcanzar tu meta de $1,190,000.
Cuando se trata de invertir más en inmuebles para alquilar, el planificador financiero aconseja tomar esta cuestión por separado. “Francisco tendrá que preguntarse si realmente quiere embarcarse en esta aventura”, afirma. Para ver si será rentable, tendrá que mirar el precio de compra de la propiedad, su pago inicial, sus gastos mensuales vinculados a esta propiedad, sus ingresos por alquiler una vez que haya pagado el impuesto, sus gastos podrá deducir tales como intereses hipotecarios, etc. »
También tendrá que considerar que no será su residencia habitual, por lo que cuando decida venderla, parte de la ganancia patrimonial estará sujeta a impuestos. Finalmente, deberás evaluar el impacto de esta compra en tu capacidad de ahorro.
“Es cierto que comprar una nueva propiedad es un activo interesante, pero significará que Francisco estará más endeudado, que tendrá menos ahorros y más gastos”, enumera Hadi Ajab. Por lo tanto, esto podría significar que tendrá que esperar un poco más antes de alcanzar su objetivo FIRE. Pero no existe una decisión correcta o incorrecta. Depende de lo que quiera experimentar. »
