las Personas que se preocupan por sus calificaciones de crédito tienden a obsesionarse acerca de algunas cosas que probablemente no debería, tales como la posibilidad de que podrían tener demasiado crédito.
Deje que el busto de que el mito de la derecha por adelantado: El líder de la puntuación de crédito fórmulas, FICO y VantageScore, no castigar a la gente por tener demasiadas cuentas. Y ahora, con el acceso al crédito podría ser un salvavidas.
En junio, la mediana de la duración del desempleo fue de casi 14 semanas, según la Oficina de Estadísticas Laborales. «La mediana» es el punto medio, lo que significa que la mitad de los desempleados han estado sin trabajo por más tiempo. Después de la Gran Recesión, la mediana de la duración del desempleo alcanzó su punto máximo a las 25 semanas.
la Mayoría de los hogares no tienen suficientes ahorros de emergencia para obtener a través de desempleo prolongado. El acceso al crédito en última instancia podría ser lo que aplaza el desalojo, mantiene las luces encendidas y pone comida en la mesa.
Obviamente, usted puede tener demasiado crédito si se tientan a pasar por imprudencia. Y el más cuentas que usted tiene, más fácil puede ser para olvidar un pago que puede ser devastador para tu puntuación o no detectar indicios de fraude.
Pero eso no significa que usted debe preocuparse por aplicar para el crédito que usted necesita en la noción equivocada de que tener demasiado crédito es malo para sus calificaciones.
«no Se trata de la cantidad de cuentas», dice Ethan Dornhelm, FICO del vicepresidente de los resultados y el análisis predictivo. «Es acerca de cómo aquellos que se gestionan las cuentas.»
NO ES cuántas CARTAS, PERO la forma de usarlos
Antes de la aparición de las modernas puntuaciones de crédito en la década de 1980, los prestamistas preocupaba que las personas que tenían acceso a una gran cantidad de crédito de repente ejecutar los saldos de los grandes, entonces por defecto, dice el experto en crédito Juan Ulzheimer, que anteriormente trabajó para FICO y para Equifax, una oficina de crédito. Pero los datos científicos ya han aprendido de otra manera. Las personas que habían sido responsables con tarjeta de crédito en el pasado tienden a seguir siendo responsable.
«tengo una gajillion tarjetas de crédito,» Ulzheimer dice. «Yo podría cobrar hasta cada uno de mis tarjetas de mañana, pero no voy a hacer eso».
a Pesar de que no se puede tener demasiado de crédito, usted puede tener demasiada deuda. Tener los saldos de los grandes en relación con sus límites de tarjeta de crédito, o un montón de tarjetas con saldos, puede hacerle daño a su puntuación, la puntuación de crédito, dicen los expertos.
«no Hay derecho número de tarjetas de crédito», dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de la VantageScore Soluciones. «Pero si usted tiene 22 cartas y todos ellos tienen saldos, que puede agregar para arriba.»
Incluso los pequeños saldos y balances de pagar en su totalidad puede ser problemático. La puntuación de crédito fórmulas considerar cómo muchos de sus cuentas tienen saldos y cuánto de sus límites de crédito que usted está utilizando, entre otros factores. El sistema de puntuación de los usos de los saldos reportados por sus acreedores, que son en general las cantidades de su última declaración. Usted podría pagar los saldos inmediatamente, pero ellos siguen apareciendo en sus informes de crédito y afectar sus calificaciones.
de CRÉDITO-ESTRATEGIAS de CONSTRUCCIÓN
Si usted está tratando de pulir su crédito, Ulzheimer recomienda el uso de una o dos tarjetas de crédito y no cobrar más del 10% de sus límites. Que puede requerir más de un pago cada mes para mantener los saldos de baja o pidiendo a los emisores de límites de crédito más altos.
Si usted hace uso de más de un par de tarjetas, el pago de los saldos antes de la declaración de la fecha de cierre normalmente resulta en un saldo de cero a ser reportados a las agencias de crédito, y que puede ser bueno para sus calificaciones.
tenga cuidado acerca de la cancelación no utilizado de las tarjetas, sin embargo. Cierre de cuentas de crédito puede hacerle daño a su puntuación, ya que reduce el total de su crédito disponible. Si le preocupa que un prestamista puede cerrar una tarjeta no utilizada, se puede utilizar de vez en cuando y de inmediato pagar los cargos, de modo que usted tiene un saldo de cero en la declaración de la fecha de cierre.
Si su puntaje de crédito ya son altos, sin embargo, Ulzheimer preguntas ¿cuánto esfuerzo debe invertir en hacer más. Una vez que sus puntuaciones son más de 760 en los que se utilizan comúnmente 300-850 escala, que está recibiendo las mejores tarifas y condiciones de los prestamistas ofrecen.
Otra cosa que la gente se preocupe, pero probablemente no debería: consultas. Solicitudes de crédito, por lo general tienen un impacto menor en sus calificaciones y cualquier impacto que se desvanece dentro de un año. Pero Ulzheimer dice la gente a menudo está convencido de lo contrario.
«Es una locura cómo muchas preguntas que tengo acerca de las investigaciones, y son tan sin sentido en el gran esquema de las cosas,» Ulzheimer dice. «La gente ama a obsesionarse sobre las pequeñas cosas que realmente no tienen un montón de influencia».
Esta columna fue proporcionada a La Associated Press por el personal de finanzas de la página web de NerdWallet.
Liz Weston es un columnista en NerdWallet, un planificador financiero certificado y autor de «Su Puntaje de Crédito.» Correo electrónico: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.
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