Más de 70 millones de trabajadores en Latinoamérica y Estados Unidos tienen ahorros en una Afore, pero menos del 30% sabe que se puede retirar todo el dinero del Afore bajo condiciones específicas. La cifra sorprende si se considera que estos fondos representan, en muchos casos, el único respaldo económico para la jubilación o emergencias graves. Solo en México, durante 2023, la Consar registró un aumento del 45% en solicitudes de retiro total, un indicio claro de que más personas buscan acceder a sus recursos ante crisis personales o cambios laborales.
La posibilidad de retirar todo el dinero del Afore no es automática ni aplica para todos, pero sí existe un marco legal que lo permite en situaciones como desempleo prolongado, enfermedades graves o al cumplir ciertos requisitos de edad. Sin embargo, el proceso está rodeado de mitos: algunos creen que perderán el derecho a una pensión al hacer el retiro, mientras otros desconocen que, en ciertos casos, pueden recuperar hasta el último peso ahorrado. Lo cierto es que, con la documentación correcta y siguiendo los pasos exactos, el trámite es más accesible de lo que parece —siempre que se conozcan las reglas actualizadas para 2024.
Qué es una Afore y cómo funciona tu ahorro para el retiro*
Retirar el saldo total de una Afore es posible, pero solo bajo condiciones específicas que varían según la legislación de cada país. En México, por ejemplo, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) permite el retiro completo si el trabajador tiene 65 años o más y deja de cotizar, o si emigra definitivamente a otro país. En Colombia, con el sistema de pensiones de Colpensiones, los afiliados pueden retirar sus ahorros si no cumplen los requisitos para pensionarse y deciden cambiarse al régimen de ahorro individual. Cada caso exige documentación que pruebe la situación, como certificados de no cotización o visas de residencia en el extranjero.
El proceso no es inmediato. En México, el trámite para retirar el 100% del saldo puede tardar entre 30 y 60 días hábiles, según datos de la Consar en 2023. Primero, se debe verificar que la cuenta esté inactiva —sin aportaciones recientes— y presentar una solicitud formal ante la Afore. En Perú, bajo el Sistema Privado de Pensiones (SPP), los afiliados que no alcanzan la pensión mínima pueden optar por un retiro programado o un retiro total si el monto es inferior a 4 Unidades Impositivas Tributarias (UIT). La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) supervisa que los fondos se entreguen en un plazo máximo de 15 días una vez aprobada la solicitud.
Un error común es creer que el dinero se recibe en un solo pago. En muchos casos, como en Chile con las AFP, si el saldo es alto, el retiro se fracciona para evitar impactos fiscales. Según un informe del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) de 2022, el 40% de los trabajadores latinoamericanos que retiran sus fondos de pensiones antes de la edad legal enfrentan penalizaciones de hasta el 15% por impuestos. Por eso, especialistas recomiendan asesorarse con un contador o la entidad reguladora local antes de iniciar el trámite. La documentación básica suele incluir identificación oficial, comprobante de domicilio, estado de cuenta de la Afore y, en casos de emigración, pruebas como el pasaporte con sello migratorio.
Requisitos legales para retirar el 100% de tu saldo en 2024*
Retirar el 100% del saldo de una Afore en 2024 sigue siendo un proceso con requisitos estrictos, pero con cambios recientes que amplían las posibilidades para algunos afiliados. Según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), solo el 3.7% de los trabajadores en México, Colombia y Perú —países con sistemas similares— logran acceder a este beneficio antes de la edad de jubilación. La clave está en cumplir condiciones específicas que varían según la legislación de cada país, aunque comparten bases comunes en la región.
En México, por ejemplo, la ley permite el retiro total del saldo en tres escenarios: al cumplir 65 años, cuando el monto acumulado no supera el equivalente a 30 días del salario mínimo general (unos $7,500 MXN en 2024) o en casos de invalidez o muerte. Para países como Chile, donde el sistema de AFP opera bajo reglas distintas, el retiro total solo aplica al pensionarse o en situaciones de desempleo prolongado (más de 12 meses sin cotizar). La diferencia radica en que, mientras en México el trámite se realiza directamente con la Afore, en Chile se debe gestionar a través de la Superintendencia de Pensiones.
El proceso exige documentación precisa. En todos los casos, se requiere presentar una identificación oficial vigente, el número de seguridad social o equivalente (como el NSS en México o el RUT en Chile), y comprobantes que respalden la condición específica: acta de nacimiento para verificar la edad, dictamen médico en caso de invalidez o constancia de no cotización para desempleados. Un error común es omitir el comprobante de domicilio, que aunque no siempre se solicita al inicio, puede retrasar el trámite semanas. Según un informe del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el 18% de las solicitudes en Latinoamérica se rechazan por documentación incompleta.
Una vez aprobada la solicitud, el plazo para recibir los fondos oscila entre 15 y 45 días hábiles, dependiendo del país. En Colombia, por ejemplo, las administradoras como Protección o Colpensiones realizan el pago en un máximo de 30 días, mientras que en Perú —donde el sistema es más reciente— el proceso puede extenderse hasta 45 días. La recomendación de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) para la región es verificar con la administradora correspondiente si existen comisiones por retiro anticipado, ya que en algunos casos pueden reducir el monto final hasta en un 3%.
Tres escenarios que permiten el retiro total de tu Afore*
El retiro total de los ahorros en una Afore solo es posible en tres situaciones específicas, según las normas vigentes en 2024. Aunque el sistema de pensiones en México —y otros similares en la región— está diseñado para garantizar ingresos durante la vejez, la ley contempla excepciones que permiten acceder al 100% del saldo acumulado. La primera y más común es al cumplir la edad de jubilación (60 o 65 años, dependiendo del país) y no contar con las semanas de cotización mínimas requeridas para una pensión. En Colombia, por ejemplo, quienes no alcanzan las 1,300 semanas cotizadas pueden retirar sus fondos, mientras que en Perú el umbral es de 20 años de aportes.
El segundo escenario aplica en casos de invalidez total y permanente, certificada por un médico autorizado. Aquí, el trabajador pierde la capacidad de generar ingresos y, por lo tanto, puede solicitar el retiro completo. Según datos de la Organización Iberoamericana de Seguridad Social (OISS), cerca del 8% de los retiros totales en la región durante 2023 correspondieron a este motivo. El trámite exige presentar un dictamen médico oficial y, en algunos países como Chile, una evaluación adicional por parte de la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMEPI).
La tercera opción, menos conocida pero igualmente válida, es cuando un trabajador emigra definitivamente a otro país sin convenio de seguridad social con el suyo de origen. Por ejemplo, un mexicano que se muda a Canadá —donde no existe un acuerdo bilateral— puede retirar sus ahorros tras demostrar su residencia permanente en el extranjero. El proceso varía: en Costa Rica, se requiere un certificado de residencia emitido por el consulado, mientras que en Argentina basta con una declaración jurada ante escribano público. En todos los casos, la Afore o administradora local verifica que no existan deudas por cotizaciones pendientes antes de autorizar la liquidación.
Para iniciar el trámite, el afiliado debe presentar su identificación oficial, el número de seguridad social, comprobante de domicilio y la documentación específica según el escenario (certificado de jubilación, dictamen de invalidez o prueba de emigración). En México, la Consar recomienda hacerlo en línea a través del portal oficial para agilizar el proceso, que puede tardar entre 15 y 30 días hábiles. Las administradoras están obligadas a informar sobre comisiones aplicables al retiro, que en promedio representan entre el 1% y 2% del saldo, según un informe de 2023 de la CEPAL.
Pasos exactos para solicitar tu dinero sin complicaciones*
Retirar el saldo completo de una Afore es posible, pero solo bajo condiciones específicas que varían según la legislación de cada país. En México, por ejemplo, la Consar permite el retiro total de los recursos acumulados en la cuenta individual al cumplir 65 años o en casos de invalidez permanente. Mientras que en Colombia, los afiliados a los fondos de pensiones pueden acceder al retiro total si no cumplen los requisitos para pensionarse y han cotizado menos de 1,300 semanas, según datos de la Superintendencia Financiera.
El proceso exige documentación precisa. En el caso mexicano, se requiere el CURP, identificación oficial vigente y el comprobante de domicilio reciente. Para los trabajadores colombianos, la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) solicita el documento de identidad, el certificado de semanas cotizadas y, en algunos casos, un dictamen médico si el retiro se debe a invalidez. La CEPAL advierte que cerca del 40% de los trabajadores en la región desconoce estos requisitos, lo que retrasan sus trámites.
Los pasos suelen ser similares en la mayoría de los países. Primero, verificar el saldo disponible a través de la plataforma digital de la Afore o AFP correspondiente. Luego, agendar una cita —presencial o virtual— para presentar los documentos. En Perú, por ejemplo, la SBS recomienda usar la app Mi AFP para agilizar el proceso. Finalmente, se firma la solicitud y se espera la transferencia, que puede demorar entre 15 y 30 días hábiles. Un error común es no actualizar los datos personales, lo que puede paralizar el trámite.
Quienes optan por este retiro deben considerar las implicaciones fiscales. En Chile, la Tesorería General aplica un impuesto de hasta 15% sobre el monto retirado si no se cumple la edad legal de jubilación. Mientras que en Argentina, la ANSES exime de impuestos solo a quienes retiren su fondo por invalidez. Expertos del BID sugieren asesorarse con un contador antes de iniciar el proceso, especialmente si el ahorro supera los 50,000 dólares.
Documentos indispensables y plazos que debes cumplir*
Retirar el saldo total de una Afore es posible, pero solo bajo condiciones específicas que varían según la legislación de cada país. En México, por ejemplo, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) permite el retiro total únicamente en casos como desempleo prolongado (46 días sin trabajo formal), invalidez o al alcanzar los 65 años. En Colombia, el sistema de pensiones obligatorias exige que el afiliado no tenga los semanas de cotización mínimas para pensionarse (1.300 semanas) y haya dejado de cotizar por al menos tres años. Cada nación tiene sus propias reglas, por lo que el primer paso es consultar la normativa local.
El proceso suele requerir documentación básica, pero los plazos y requisitos adicionales difieren. En Perú, la <a href="https://www.sbs.gob.pe/" target="blank»>Superintendencia de Banca, Seguros y AFP exige presentar el DNI, el certificado de no adeudar pensiones alimenticias y un formato de solicitud firmado. Mientras que en Chile, la <a href="https://www.spensiones.cl/" target="blank»>Superintendencia de Pensiones pide, además, un certificado de afiliación al sistema de salud (Fonasa o Isapre) y comprobante de estado civil. Un error común es omitir estos detalles: según un informe del CEPAL de 2023, el 30% de las solicitudes en la región son rechazadas por documentación incompleta, retrasando el retiro hasta seis meses en casos extremos.
Para evitar contratiempos, se recomienda seguir un orden claro. Primero, verificar el saldo disponible en el estado de cuenta oficial (evitar calculadoras no oficiales). Luego, agendar una cita en la entidad correspondiente —en México, por ejemplo, se hace vía la <a href="https://www.gob.mx/afore" target="blank»>plataforma en línea de las Afores; en Argentina, a través de la <a href="https://www.anses.gob.ar/" target="blank»>ANSES</a—. Finalmente, presentar los documentos en original y copia, incluyendo aquellos que acrediten la causal del retiro (como una carta de despido o un dictamen médico). En países como Costa Rica, donde el sistema mixto permite retiros parciales, conviene asesorarse con un contador para evaluar el impacto fiscal, ya que algunas jurisdicciones aplican retenciones del 5% al 15% sobre el monto total.
Cambios en las reglas: qué esperar de las Afore en los próximos años*
Desde 2024, los trabajadores afiliados a una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) en México, Colombia o cualquier país con sistemas similares de pensiones por capitalización individual pueden retirar el saldo total de su cuenta bajo condiciones específicas. La reforma aprobada en 2023 —que sigue la tendencia de países como Chile y Perú— flexibilizó los requisitos, pero mantiene salvaguardas para evitar el desfinanciamiento en la vejez.
Para acceder al retiro total, el afiliado debe cumplir al menos uno de estos criterios: tener 65 años o más (60 en algunos países), estar desempleado por un mínimo de 46 semanas continuas o padecer una enfermedad grave certificada por un médico adscrito al sistema de salud público. En el caso de desempleo, se exige presentar constancias de la institución de seguridad social correspondiente, como el IMSS en México o el EPS en Colombia. Según datos de la CEPAL, el 38% de los retiros totales en 2023 se debieron a desempleo prolongado, mientras que el 52% correspondió a jubilaciones.
El proceso inicia con una solicitud formal ante la Afore, ya sea de manera presencial o a través de plataformas digitales como gob.mx/afore o los portales locales de cada administradora. Se requiere presentar identificación oficial, comprobante de domicilio, el número de seguridad social y, según el caso, el certificado médico o las constancias de desempleo. La Afore tiene un plazo máximo de 15 días hábiles para responder, aunque en casos complejos —como cuando hay discrepancias en los documentos— el trámite puede extenderse hasta 30 días. Una vez aprobado, el dinero se transfiere a la cuenta bancaria registrada en un lapso no mayor a cinco días.
Es clave considerar las implicaciones fiscales. En México, por ejemplo, los retiros totales están sujetos a una retención del 20% sobre el monto exento (hasta 150 veces la UMA anual), mientras que el excedente tributa según la tabla del ISR. En Colombia, el impuesto varía entre el 10% y el 35% dependiendo del monto. Expertos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) advierten que retirar el fondo completo sin un plan de inversión posterior puede reducir hasta en un 40% los ingresos mensuales durante la vejez, especialmente en economías con alta inflación como Argentina o Venezuela.
Retirar el monto total de la Afore en 2024 es un derecho real, pero exige cumplir con requisitos precisos: desde la edad mínima hasta la documentación en regla, sin omitir el trámite ante la Consar. El proceso, aunque burocrático, se agiliza si se preparan los papeles con anticipación y se evitan errores comunes como solicitudes incompletas o fechas mal calculadas. Quienes reúnan las condiciones deben actuar sin demora, pues los plazos de respuesta pueden extenderse hasta 30 días hábiles y cualquier retraso en la presentación postergará el acceso a los recursos. Con más de 70 millones de cuentahabientes en México, la decisión de liquidar el ahorro para el retiro no es trivial: exige evaluar alternativas de inversión o pensiones antes de dar el paso definitivo.
