Entre la inflación, los costos de la vivienda y las tasas de interés, la deuda está aumentando para muchos jóvenes canadienses.
Scott Terrio lo ve todo el tiempo. El funcionario de insolvencia del consumidor dice que el saldo promedio de las tarjetas de crédito en Canadá es inferior a $4,500, pero los casos que vio el año pasado promediaron más de $12,000 en el grupo demográfico más joven.
El Sr. Terrio ayuda a los clientes a llegar a acuerdos con acreedores y evitar la quiebra, cuando sea posible, en Hoyes, Michalos Licensed Insolvency Trustees. Al observar sus registros de 2023 para clientes de 18 a 29 años en Ontario, dijo que la deuda promedio de tarjetas de crédito aumentó un 34,5 por ciento desde 2022.
Jeffrey Schwartz, director general de Consolidated Credit Canada, observa la misma tendencia. La organización nacional sin fines de lucro generalmente trabaja con canadienses en educación y reestructuración de deuda, pero a veces también remite a los clientes a empresas de insolvencia si su situación es grave.
«Comparamos el primer trimestre de 2023 con el primer trimestre de 2024″, dijo Schwartz sobre la base de clientes de la empresa. Y específicamente para las personas menores de 40 años, entre nuestra base de clientes, vemos que el nivel de deuda de estas personas ha aumentado aproximadamente un 27%. Cuando, de repente, la gente no gana mucho más, si es que ganan nada, […] sin mencionar que las tasas de interés han aumentado recientemente, entonces se convierte en un desafío cada vez mayor. »
Este es un grupo demográfico importante para Consolidated Credit Canada, añadió. Más de la mitad de sus clientes tienen menos de 40 años.
Por su parte, Terrio dijo que sus clientes llegan con «la típica vida financiera canadiense»: comenzando con una tarjeta de crédito a los 18 años y un préstamo estudiantil, luego las compañías de tarjetas siguen aumentando el límite y los consumidores se endeudan. Al ver el cargo por intereses, estas personas obtienen una línea de crédito con tasas de interés más bajas y transfieren el saldo allí.
A partir de entonces, dice Terrio, se sienten aliviados y siguen gastando.
Una vez que hayan convertido su deuda en una línea de crédito, los consumidores deberían deshacerse de sus tarjetas de crédito y vivir de su efectivo tanto como sea posible, argumentó. Pero su tarjeta de débito sigue sin utilizarse, mientras siguen utilizando el crédito en casi todas partes.
“Están aumentando nuevamente el número de tarjetas Visa porque no cortaron su tarjeta”, dijo Terrio. Así que ahora los bancos te han tenido tres veces y te han tenido de por vida. »
Terrio dice que la misma historia se repite y critica los límites cada vez mayores que se ofrecen a los jóvenes cuando la educación financiera suele estar en su punto más bajo.
«Siempre soy la primera persona con la que estas personas han hablado y les he ayudado con su vida financiera adulta», dijo.
Sin embargo, no se pueden ignorar las condiciones actuales del mercado.
Como señaló el Sr. Schwartz, los canadienses están sintiendo la presión de unos ingresos que no han seguido el ritmo del costo de vida, las crisis inmobiliarias en los mercados de todo el país y las altas tasas de interés destinadas a controlar la inflación.
Gestionar el gasto y la deuda se está convirtiendo en un camino sobre la cuerda floja, especialmente para los jóvenes, afirmó Schwartz.
“Entonces, con la llegada de las redes sociales y la facilidad con la que alguien puede comprar algo en línea, vemos que los consumidores han adoptado comportamientos en los que intentan mantenerse al día con sus amigos y familiares”, indica.
También advirtió sobre lo que se conoce como evolución del estilo de vida, cuando la gente empieza a ganar un poco más de dinero y simplemente empieza a gastar más.
«Es posible que vean un ligero aumento en sus ingresos y piensen: ‘Oh, acabo de ganar la lotería y ahora voy a gastar como loco'», dijo Schwartz. Y es difícil cambiar estos comportamientos una vez que se han arraigado. »
Para evitar que esto suceda, es aconsejable controlar cuidadosamente sus gastos (hay aplicaciones disponibles para ello) y retrasar pasos como mudarse o coger un coche, si es posible, señora Schwartz. Puede ser aconsejable crear un fondo de emergencia en caso de pérdida de una fuente de ingresos o de un revés financiero, para evitar caer en un gran endeudamiento.
“Si tienes la oportunidad cuando eres joven, no gastas tanto en alquiler, no gastas tanto en comida, si puedes reducir tus actividades sociales, ese es un buen contexto para comenzar a construir eso. fondo de reserva”, dijo Schwartz.
Vivir de acuerdo con su flujo de efectivo mensual (usando su tarjeta de débito o efectivo) y desarrollar un plan de austeridad a corto plazo puede contribuir en gran medida a pagar la deuda, dijo Terrio.
Los meses de verano son difíciles para la austeridad porque apetece socializar, señaló, pero de enero a marzo es un buen momento para atenerse a un presupuesto estricto. Hasta el 40% de los ingresos no derivados del alquiler deberían gastarse en reducir la deuda, dijo Terrio, enfatizando que la austeridad a corto plazo es tolerable porque termina rápidamente.
En última instancia, el objetivo es alcanzar el punto de inflexión en el que al menos la mitad del pago de la deuda se destine al principal y la parte destinada a los intereses comience a disminuir.
Una vez que esté libre de deudas, mantenga su límite de crédito bajo y rechace las ofertas para aumentarlo, recomendó Terrio. Al transferir su deuda a una línea de crédito, deja de usar su tarjeta de crédito.
“Tú decides cuánta deuda tienes, no el banco, ¿verdad? dice el señor Terrio.
